如果你還在為年底信用卡積分換取的禮品而忙碌，那么請不要先找銀行，因為很可能這些業務早已被你的銀行外包給第三方服務機構了。

　　“我們的信用卡商戶開發、持卡人忠誠度維系、開卡以及信用卡激活都是外包出去的。”一家大型國有銀行的信用卡中心的王小姐對記者說。

　　“我是做旅游的，我們跟信用卡談合作商戶分期付款旅游項目都是跟第三方機構談，基本不接觸銀行。”一家專門做日韓旅游的旅行社的負責人馬晨杰告訴記者。

整合三方利益的商業鏈條

　　打開搜索網頁，記者看到關于信用卡的網站有不少，其中以“我愛卡”做的最早也是最大的信用卡服務網站。

　　這些網站實際上就是專門針對信用卡消費的網站，關聯了各家銀行信用卡網站，比對各家銀行利弊、服務對比，介紹各家銀行的服務。

　　然而，真正的信用卡網站所做的卻不僅僅是這些。據了解，在用戶、銀行、商家三者的關系上，都有各自的責任與義務：即用戶在使用信用卡消費，享受銀行給予的50天免息的刷卡服務時，他同時有到期還款的義務；銀行提供了信用卡服務之后，有權在用戶超過免息期后收取滯納金；而商家為持卡消費的用戶提供一定的優惠，在用戶付款后，他就有向用戶郵寄商品的責任。

　　這三者結成的這一銀行信用卡產業鏈，大大地便捷了用戶的消費、銀行資金的流動和商家的銷售。但是，如果用戶不去申辦信用卡，申辦了信用卡后又不激活，抑或是不知道哪里的商家有優惠，那么，任何一方都無法從中獲得收益。

賺的就是傭金的商業模式

　　“我們整個集團的業務分為兩塊，其中一塊就是圍繞信用卡業務，也就是‘我愛卡’，我們給銀行做信用卡營銷，后續信用卡激活，我們負責尋找銀行持卡人、積分兌換、禮品提供、禮品管理、禮品郵寄以及客戶忠誠度的維系等服務性工作，而銀行只管錢就可以了。”尚諾董事長兼CEO涂志云對《中國經營報》記者說。

　　涂的公司現在已經簽約了將近10家合作銀行，一年將近為銀行提供50萬左右的新開卡人。“我們做的并不是銷售，并不向消費者收費，我們在幫銀行做大量的預審處理工作，經過我們的預審、處理打包，推薦給銀行的申請通過率在70%左右，幫銀行節省了大量的前期處理成本，我們獲得的收入是傭金，一般情況下，銀行發行一張信用卡的成本是300元左右，而我們只需要50元至100元之間。”據涂總透露，關鍵是公司有一套風險控制和數據庫管理的方法，“我就是做風險控制出身的。”

　　“我愛卡”的營收主要來自于銀行服務傭金、在線商城和信用卡郵購等，各自比例約為60%、25%、15%。在銀行傭金方面，每賣出一張信用卡，“我愛卡”都能獲得銀行相應的傭金，其數額根據各個銀行的協議不同，大概不超過100元。而在線商城是與商家組織貨源，消費者可利用信用卡采用分期付款的方式購買商品，每達成一筆交易，公司與銀行一起分利潤；郵購是通過銀行對賬單、郵購手冊的方式進行，也可以取得交易收入。

　　但是，涂總也向記者袒露了“我愛卡”目前面臨的困難和挑戰：“中國的這個市場仍然處于比較早期的階段，銀行在金融風暴后開始收緊，而基于信用的整個市場還完全沒有開發出來，銀行信用卡的贏利模式、客戶群體目前都不可避免地有錯誤。比如銀行目前還沒有開發出專門給需要錢的客戶的信用卡，所發放的目標都是不需要錢的人，因為銀行只有承擔風險才能賺錢，因而不完整的思維方式也造成了很多銀行拒絕了合理的風險。”