歸結(jié)而言，風(fēng)控的素質(zhì)是數(shù)據(jù)，探索數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間關(guān)聯(lián)關(guān)系，按照其演變的規(guī)律，為業(yè)務(wù)所用。

消費(fèi)金融的門檻核心在于風(fēng)控系統(tǒng)，面向C端客群的線上產(chǎn)品線，如消費(fèi)分期、現(xiàn)金貸及信用卡代償?shù)葮I(yè)務(wù)標(biāo)的目的，其需實(shí)時(shí)支持大量業(yè)務(wù)的自動(dòng)化處理，風(fēng)控系統(tǒng)將承擔(dān)貸前、貸中和貸后的風(fēng)控評(píng)估、處理及預(yù)警的角色，極大地解放人工處理的瓶頸與效率。

優(yōu)先級(jí)

風(fēng)控決策引擎是一堆風(fēng)控規(guī)則的集合，通過差別的分支、層層規(guī)則的遞進(jìn)關(guān)系進(jìn)行運(yùn)算。而既然是組合的概念，則在這些規(guī)則中，以什么樣的挨次與優(yōu)先級(jí)執(zhí)行便額外重要。

風(fēng)控系統(tǒng)的作用在于識(shí)別絕對(duì)風(fēng)控與標(biāo)識(shí)相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，如果是絕對(duì)風(fēng)控，則整套風(fēng)控的審核結(jié)果便將是“拒絕”。既然結(jié)果一定是“拒絕”，則沒須要運(yùn)行完所有的風(fēng)控規(guī)則，而主要單條觸發(fā)“拒絕”即可停止剩余規(guī)則的校驗(yàn)。因?yàn)樗幸?guī)則的運(yùn)行，是需要大量的時(shí)間、金錢與性能成本的。所以，整套風(fēng)控決策引擎的搭建設(shè)計(jì)思路，基于規(guī)則優(yōu)先級(jí)運(yùn)算的注意要點(diǎn)如下：

自有規(guī)則優(yōu)先于外部規(guī)則運(yùn)行

舉例說明：自有當(dāng)?shù)氐暮诿麊螏靸?yōu)先于外部的黑名單數(shù)據(jù)源運(yùn)行，如果觸發(fā)自有當(dāng)?shù)氐暮诿麊蝿t風(fēng)控結(jié)果可直接終止及輸出“拒絕”結(jié)論。

無成本或低成本的規(guī)則優(yōu)先于高成本的規(guī)則運(yùn)行

舉例說明：借款用戶的身份特定不符合風(fēng)控要求的，諸如低于18歲的用戶，則可優(yōu)先運(yùn)行。而一些通過對(duì)接外部三方征信的風(fēng)控規(guī)則，需支出相關(guān)查詢費(fèi)用的，則靠后運(yùn)行。此外，在外部三方征信的規(guī)則中，命中式收費(fèi)的風(fēng)控規(guī)則（如黑名單與反欺詐）又可以優(yōu)先于每次查詢式收費(fèi)的風(fēng)控規(guī)則（如征信陳訴）運(yùn)行。

消耗低性能的規(guī)則優(yōu)先于高性能消耗的規(guī)則運(yùn)行

舉例說明：直接基于用戶現(xiàn)有屬性的數(shù)值，如當(dāng)前用戶的民族是否非少數(shù)民族，則可優(yōu)先運(yùn)行。而一些風(fēng)控規(guī)則，需借助爬蟲接口，且需待將爬取到的數(shù)據(jù)經(jīng)過二次加工與匯合之后，再對(duì)匯合的總值進(jìn)行判斷，如手機(jī)運(yùn)營(yíng)商賬單中的月總通話分鐘時(shí)長(zhǎng)，則此類風(fēng)控規(guī)則應(yīng)后置運(yùn)行。

可調(diào)整

風(fēng)控的核心思路是基于大量真實(shí)的樣本數(shù)據(jù)，將逾期用戶的身份、行為與數(shù)據(jù)特征進(jìn)行提煉，從概率學(xué)的角度上進(jìn)行剔除，從而保障到剩余用戶群的逾期概率處于一個(gè)相對(duì)較低的區(qū)間。而對(duì)數(shù)據(jù)的提煉與作用過程，將使用到“參數(shù)”的定義。“參數(shù)”決定了區(qū)間和上下限范圍，一條風(fēng)控規(guī)則通常作用于某一數(shù)據(jù)類型，依據(jù)此數(shù)值是否滿足“參數(shù)”的定義范圍，得出是否可通過風(fēng)控的結(jié)論。

由于風(fēng)控最終還是數(shù)據(jù)“喂出來”的結(jié)果，而非主不雅觀臆斷的設(shè)限，故而，隨著數(shù)據(jù)樣本與內(nèi)容的不停發(fā)展，一定將會(huì)涉及到一些動(dòng)態(tài)的調(diào)整，后期可能會(huì)發(fā)現(xiàn)原本設(shè)定的“參數(shù)”過于嚴(yán)謹(jǐn)而導(dǎo)致審核通過較低，或者是設(shè)定得過于寬松而導(dǎo)致逾期率較高等。所以，整個(gè)風(fēng)控決策引擎的搭建設(shè)計(jì)思路，基于可調(diào)整與可維護(hù)的注意要點(diǎn)如下：

非剛需與須要的風(fēng)控規(guī)則，能夠“開關(guān)化”

舉例說明：一些須要的風(fēng)控規(guī)則，如用戶的銀行4要素驗(yàn)證是否一致性，這是須要規(guī)則，就無需可開關(guān)。而一些如校驗(yàn)用戶的芝麻信用分是否高于500分，則可做成“開關(guān)”。待該規(guī)則上線后，可通過分析此項(xiàng)規(guī)則的觸發(fā)率得出是否合理的判斷。因?yàn)橹ヂ樾庞梅质欠窨勺鳛闆Q策依據(jù)將主要取決于業(yè)務(wù)標(biāo)的目的與用戶群體，因?yàn)槔碚撋现ヂ樾庞梅值陌纪怪饕c用戶在芝麻信用體系內(nèi)的數(shù)據(jù)綁定維度的多與少相關(guān)，并不必然絕對(duì)反映用戶的信用程度。

風(fēng)控規(guī)則上的“參數(shù)”可調(diào)整與靈活配置

舉例說明：很多風(fēng)控體系通常會(huì)加入對(duì)手機(jī)運(yùn)營(yíng)商的校驗(yàn)，所以有一些風(fēng)控規(guī)則，諸如校驗(yàn)用戶手機(jī)號(hào)的使用時(shí)間長(zhǎng)度是否大于6個(gè)月。其中的“6個(gè)月”即是所定義的參數(shù)，此處最好可調(diào)整與配置。因?yàn)槿ヲ?yàn)證用戶的不變性，是否用“6個(gè)月”，還是用“3個(gè)月”的長(zhǎng)度更合適？具體合理的參數(shù)是需要通過數(shù)據(jù)分析的結(jié)論進(jìn)行得出，如果由于定義“6個(gè)月”長(zhǎng)度的要求而發(fā)現(xiàn)其他一些手機(jī)使用時(shí)長(zhǎng)雖然短一些，并未與用戶是否逾期形成直接一定因素，那么可將該參數(shù)放松調(diào)整到“3個(gè)月”。

記錄與統(tǒng)計(jì)

風(fēng)控最終到底是“跑出來”的，所以，整個(gè)風(fēng)控系統(tǒng)對(duì)所有差別風(fēng)控規(guī)則的觸發(fā)需進(jìn)行有效的記錄與統(tǒng)計(jì)，以便后期可支持?jǐn)?shù)據(jù)分析與風(fēng)控模型調(diào)整的相關(guān)工作。

具體的記錄與統(tǒng)計(jì)內(nèi)容，主要如下：

觸發(fā)的具體風(fēng)控規(guī)則

標(biāo)簽：九江 鹽城 林芝 烏魯木齊 東營(yíng)