由“機(jī)器之心”寫的，應(yīng)該是目前最全面詳細(xì)的解釋了：

6 月 20 日，中國農(nóng)業(yè)銀行與百度戰(zhàn)略合作簽約儀式在北京舉行，將在人工智能技術(shù)與金融結(jié)合方面展開深度合作，這主要包括金融大腦、客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、客戶信用評價、風(fēng)險監(jiān)控、智能投顧、智能客服等方向的具體應(yīng)用，并共建「金融科技聯(lián)合實驗室」。同時百度金融公布了三步走的戰(zhàn)略規(guī)劃，金融科技將在百度金融體內(nèi)驗證，體外輸出，試圖構(gòu)建一個金融體系級別的深度學(xué)習(xí) AI。

中國農(nóng)業(yè)銀行董事長周慕冰（左）與百度公司創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏

一、人工智能與金融的結(jié)合是大勢所趨

人工智能技術(shù)的突破性進(jìn)展已經(jīng)對眾多行業(yè)產(chǎn)生了重大影響，而金融業(yè)由于自身在數(shù)據(jù)質(zhì)量、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品和市場規(guī)模等方面的優(yōu)勢，已經(jīng)成為和人工智能技術(shù)結(jié)合最為緊密的領(lǐng)域之一。隨著越來越多的交易從實體渠道轉(zhuǎn)向數(shù)字渠道，技術(shù)繼續(xù)影響著銀行業(yè)。大數(shù)據(jù)洞見和高級分析技術(shù)的應(yīng)用，已經(jīng)改變了金融服務(wù)業(yè)的內(nèi)部運(yùn)作、外部體驗和競爭市場。

而面對如此巨大的變化，各銀行和信用社正在重新思考未來商業(yè)模式。當(dāng)機(jī)器學(xué)習(xí)與云計算技術(shù)融合在一起，金融防線已被潛在入侵者摧毀。銀行業(yè)這幾年在科技上的開支越來越高，咨詢公司 Celent 的數(shù)據(jù)顯示，2015 年北美、歐洲和亞洲的銀行在科技上花的錢達(dá)到了 1967 億美元，同比上漲 4.6%。

埃森哲的一項研究認(rèn)為，未來的勝利者將不僅具有技術(shù)能力，還能讓這些技術(shù)增強(qiáng)員工業(yè)務(wù)能力。「正是人與技術(shù)的結(jié)合才能真正創(chuàng)造未來銀行業(yè)的競爭優(yōu)勢。」參與調(diào)查的近 90% 的銀行業(yè)高管都認(rèn)為，企業(yè)必須以更快速度進(jìn)行創(chuàng)新，跟上市場的步伐。

二、人工智能在金融落地的具體方案

百度和農(nóng)行的本次發(fā)布會就是傳統(tǒng)金融巨頭與人工智能的又一次重要結(jié)合，在渠道、服務(wù)和產(chǎn)品上實現(xiàn)更多的智能金融。這一方面代表了金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新，同時也是國內(nèi)人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的有力落地。李彥宏表示「智能金融可以超越支付、網(wǎng)點等等物理限制。（人工智能技術(shù)）高效即時處理海量、多維的非結(jié)構(gòu)化信息，抽取知識，在尊重金融規(guī)律的基礎(chǔ)上，為各種金融業(yè)務(wù)提供決策支持。」

百度金融服務(wù)事業(yè)群組成立于 2015 年 12 月 14 日，業(yè)務(wù)架構(gòu)主要包括消費(fèi)金融、理財資管、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險、錢包支付等多個板塊。目前，百度金融正利用人工智能等技術(shù)賦能金融機(jī)構(gòu)。李彥宏表示，百度既有許多精通深度學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)的科學(xué)家，又有來自金融界的專業(yè)精英。兩種人才的配備可以更好地理解金融機(jī)構(gòu)的訴求，而兩種思維的激蕩創(chuàng)新，正在把百度人工智能核心技術(shù)注入到金融領(lǐng)域，并產(chǎn)生出越來越豐富的創(chuàng)新成果。

而這些創(chuàng)新成果主要體現(xiàn)在提升銀行效率和用戶服務(wù)質(zhì)量上，在埃森哲的調(diào)查研究中，當(dāng)被問及將人工智能嵌入用戶界面的前三個原因時，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)引用了「為了獲得數(shù)據(jù)分析和見解」（60%）、「為了提高生產(chǎn)率」（59%）和「成本效益節(jié)約」（54%）這三個原因。67% 的美國銀行家把「成本效益節(jié)約」作為投資人工智能的首要理由。德國電信和蘇格蘭皇家銀行正在用聊天機(jī)器人取代原來的客服中心，這一舉措將會在未來五年節(jié)省數(shù)十億的成本。法國的巴黎銀行和出版商威科集團(tuán)正在使用的機(jī)器篩查金融市場或客戶數(shù)據(jù)庫，發(fā)現(xiàn)漏洞后會發(fā)出警報。

同時，報告也指出了幾大應(yīng)用方向，AI 是新的 UI——人工智能正被用來增強(qiáng)客戶體驗、簡化工作流程和降低成本；生態(tài)系統(tǒng)力的彰顯——在這個增長智能的新時代，公司將超越平臺戰(zhàn)略，采取豐富而強(qiáng)健的生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)路；工作市場——傳統(tǒng)的工作等級制度正在被「人才市場」所取代，其中包括大量獨(dú)立的自由職業(yè)者和兼職人員；為人類而設(shè)計——大數(shù)據(jù)和高級分析技術(shù)使得我們不僅想知道人們今天在哪里，還想知道他們想去哪里。

而從具體的銀行業(yè)務(wù)來看，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要是集中在以下幾個方向

1、用戶智能獲取

提升金融服務(wù)效率、降低行業(yè)成本是金融科技的基本訴求，而降低獲取客戶成本其中的關(guān)鍵一環(huán)。大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)和推薦系統(tǒng)的發(fā)展極大有助于金融機(jī)構(gòu)精確的獲取潛在用戶并推送合適的服務(wù)。

2015 年，摩根大通曾推出一款采用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的預(yù)測性推薦系統(tǒng)——新機(jī)遇引擎（Emerging Opportunities Engine），辨別應(yīng)該發(fā)行或出售股票的客戶。現(xiàn)在，摩根大通計劃將它推廣到其他領(lǐng)域。

借助百度巨大的流量和對用戶需求的深刻洞察，百度金融形成了金融用戶畫像，通過響應(yīng)模型能使金融服務(wù)準(zhǔn)確觸達(dá)用戶，最終實現(xiàn)廣泛的流量覆蓋和精準(zhǔn)的用戶觸達(dá)。

2、身份認(rèn)證

處于金融行業(yè)對安全性的較高要求，身份認(rèn)證是處理銀行業(yè)務(wù)中非常關(guān)鍵的一環(huán)，而隨著深度學(xué)習(xí)所帶來的圖像識別準(zhǔn)確率的大幅提升，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)可以去使用人臉識別、聲紋識別等生物認(rèn)證技術(shù)來消除了物理網(wǎng)點的限制，從而大幅提升了業(yè)務(wù)處理效率和用戶體驗。

發(fā)布會上，百度高級副總裁朱光提到，百度金融應(yīng)用了百度的人工智能，將活體識別、聲紋識別等技術(shù)用于身份識別，可運(yùn)用于遠(yuǎn)程開戶、遠(yuǎn)程授信、刷臉支付等金融交易環(huán)節(jié)和場景。并且已經(jīng)和泰康人壽進(jìn)行合作，進(jìn)行投保業(yè)務(wù)的身份認(rèn)證，也應(yīng)用在了自己的金融產(chǎn)品百度錢包中，還包括空港易行的機(jī)場 VIP 身份認(rèn)證。

3、業(yè)務(wù)智能分析

近幾年的自然語言理解技術(shù)也出現(xiàn)了質(zhì)的突破，這也將極大影響銀行業(yè)務(wù)。摩根大通在今年 1 月份上線了 X-Connect 用來檢索電子郵件，幫助員工找到與潛在客戶關(guān)系最密切的同事，促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)會。不久后又推出了一個智能合同平臺（COiN），主要用于分析法律文件，摘取其中重要數(shù)據(jù)點和條款。人工審理一份長達(dá) 1 萬 2000 頁的年度商業(yè)信貸合同大約需要 36 萬個小時，機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)將時間縮短至數(shù)秒。

紐約梅隆銀行正在采用機(jī)器人程序（bot），特別是利用融合了人工智能技術(shù)的機(jī)器人處理程序自動化（RPA）提高運(yùn)作效率，比如網(wǎng)頁機(jī)器人或互聯(lián)網(wǎng)機(jī)器人程序被用來實現(xiàn)自動化業(yè)務(wù)，過去十五個月以來已經(jīng)部署了 220 多個由 Blue Prism 開發(fā)的機(jī)器人程序，處理那些過去人工完成的重復(fù)性事務(wù)。比如，審計員在處理財務(wù)報告時只要給人工智能發(fā)送信息請求，在 24 小時之內(nèi)就能得到回應(yīng)。以前手動篩選存儲在六個不同 IT 系統(tǒng)中的大量數(shù)據(jù)，往往要花費(fèi) 6 到 10 個工作日才能完成。資金轉(zhuǎn)移機(jī)器人程序可以幫助糾正美元資金轉(zhuǎn)移需求中的格式和數(shù)據(jù)錯誤，比人工操作更快速準(zhǔn)確，一年就能幫銀行省下大約 30 萬美元。RPA 的應(yīng)用已初見成效：跨五個系統(tǒng)的賬號關(guān)閉驗證，正確率 100%；處理時間提升了 80% ；trade entry 周轉(zhuǎn)時間提升了 66%；程序處理失敗交易，僅需四分之一秒，但人類需要五到十分鐘。

另外一個核心應(yīng)用方向就是銀行的風(fēng)控系統(tǒng)，百度的大數(shù)據(jù)和模型技術(shù)可應(yīng)用于金融風(fēng)控領(lǐng)域。包含 7 個維度 28 個行業(yè)，細(xì)分 10 萬+個標(biāo)簽描述用戶的屬性和興趣；賬號安全保護(hù)傘，提供每秒 50 萬次風(fēng)控請求的能力，有效防御安全風(fēng)險。基于百度的大數(shù)據(jù)和算法技術(shù)，構(gòu)建反欺詐和信用風(fēng)險模型，從黑名單、多頭、關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)以及有/無央行征信記錄等維度，防范金融風(fēng)險。

4、聊天機(jī)器人

目前，聊天機(jī)器人和對話界面正成為趨勢，眾多人工智能巨頭和自然對話的創(chuàng)業(yè)公司紛紛布局，同時也激發(fā)著金融業(yè)內(nèi)的熱情。這將徹底改變用戶獲取金融服務(wù)的方式，并極大提升效率。

今年 4 月份，富國銀行開始試點一款基于 Facebook Messenger 平臺的聊天機(jī)器人項目，虛擬助手通過與用戶交流，為客戶提供賬戶信息，幫助客戶重置密碼。不久前，美國銀行的智能虛擬助手 erica 也正式亮相，通過分析與認(rèn)知消息發(fā)送，為銀行 4500 多萬用戶提供理財指導(dǎo)。

百度金融在自然語言處理和語音技術(shù)的支持下，智能客服機(jī)器人能夠處理 97% 的在線咨詢，其在金融業(yè)務(wù)中的解決率達(dá)到 90% 以上。智能語音質(zhì)檢已實現(xiàn)關(guān)鍵性問題 100% 覆蓋。通過智能化升級，1 年內(nèi)單次服務(wù)成本下降了 80% 多。

5、智能投顧

智能投顧是人工智能在金融應(yīng)用里又一個令人興奮的重要方向，預(yù)計美國智能投顧（robo-adviser）AUM 市場到 2020 年會超過 2 萬億美元。富國銀行將于今年下半年正式上線名為「Intuitive Investor」的智能投顧平臺，目標(biāo)服務(wù)該行「千禧一代」的存量客戶群。Intuitive Investor 系定位介于 WellTrade 在線交易平臺和全服務(wù)模式之間的智能投顧服務(wù)。美國合眾銀行（U.S. Bank）2016 年 8 月，美國合眾銀行宣布與 Future Advisor 合作，為其客戶提供數(shù)字理財建議。

百度技術(shù)使智能投顧的匹配更精準(zhǔn)，并有效防控風(fēng)險。大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合互聯(lián)網(wǎng)上海量的數(shù)據(jù)和金融信息，生成金融知識圖譜；根據(jù)用戶的行為軌跡生成用戶畫像，洞察用戶的需求和風(fēng)險偏好；根據(jù)資產(chǎn)大數(shù)據(jù)，生成資產(chǎn)風(fēng)險標(biāo)簽。根據(jù)這些畫像和標(biāo)簽，判斷用戶的投資風(fēng)險偏好，精確匹配，生成對用戶適宜的投資組合，并幫助用戶追蹤、監(jiān)控風(fēng)險。智能投顧可幫助用戶精準(zhǔn)匹配資產(chǎn)，擺脫零散、低效、無序的原始資產(chǎn)配置，形成結(jié)構(gòu)化、風(fēng)險分散的財富管理。

6、人工智能金融平臺

這些大型金融機(jī)構(gòu)在通過人工智能技術(shù)改善自己產(chǎn)品和服務(wù)的同時，還計劃將人工智能技術(shù)能力輸出給那些缺乏技術(shù)實力的機(jī)構(gòu)。

摩根大通將于今年晚些向機(jī)構(gòu)客戶提供一些云支持技術(shù)，允許像 BlackRock 這樣的公司自助獲取財報、研報和交易工具這些常規(guī)信息，解放銷售和客服，計劃構(gòu)建一個讓資產(chǎn)管理經(jīng)理以及小型銀行不再需要聘請程序員的平臺。

百度在此次發(fā)布會上也提到了金融云，面向金融行業(yè)伙伴的一組完整服務(wù)能力的聚合，行業(yè)伙伴可以通過云端訪問，獲取技術(shù)能力支撐，完善服務(wù)生態(tài)。百度金融云為 IT 系統(tǒng)、支付以及安全防護(hù)等底層技術(shù)提供支持，同時與人工智能相結(jié)合，向金融機(jī)構(gòu)輸出包括智能獲客、身份識別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、智能客服等全套金融解決方案，將百度的人才、技術(shù)、數(shù)據(jù)積累，全方位賦能合作伙伴，打造百度金融開放生態(tài)。

與之相關(guān)，百度金融已與包括支付、信貸、理財資管、風(fēng)控等多個領(lǐng)域的許多金融同業(yè)達(dá)成合作。比如，百度大數(shù)據(jù)風(fēng)控實驗室已與浦發(fā)銀行、買單俠等多領(lǐng)域合作伙伴達(dá)成合作，在 3C 分期、車分期、房分期以及現(xiàn)金貸、黑名單及反欺詐規(guī)則等方面，利用百度的數(shù)據(jù)及技術(shù)，定制模型，幫助合作伙伴進(jìn)行信用評分、輔助決策。百度金融大腦也與百度與貴州省政府金融辦、大數(shù)據(jù)局等有關(guān)部門深度合作，聯(lián)合推出國內(nèi)首個打通政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的中小微企業(yè)智能融資撮合平臺「貴州金融大腦」，一方連接成千上萬的中小微企業(yè)，另一方是貴州省銀行、小貸公司等金融機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)上線后可以即時、智能匹配企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的需求。

三、 金融人工智能需要強(qiáng)大的技術(shù)積累

金融機(jī)構(gòu)要從人工智能的潛能中受益需要立即采取三項行動。1）確保對數(shù)據(jù)的使用和應(yīng)用有一個明確的策略。除了需要分析數(shù)據(jù)的使用方式，還需要對人工智能工具為員工和客戶在幫助建立數(shù)據(jù)的價值方面可以發(fā)揮的作用達(dá)成共識。2）探索開發(fā)一個人工智能「卓越中心（Center of Excellence）」的可行性，它能夠提供一個可應(yīng)用于整個組織的中央能力，包括可提供靈活性和敏捷性的外部資源。3）創(chuàng)建一個可擴(kuò)展的測試—學(xué)習(xí)環(huán)境，它能夠探索人工智能和認(rèn)知過程，從而加快創(chuàng)新。

眾多金融機(jī)構(gòu)和人工智能沿著這個方向在進(jìn)行技術(shù)積累ai，只有具備了強(qiáng)大的人工智能技術(shù)能力，才能將這些技術(shù)輸出到廣泛的產(chǎn)品和服務(wù)中。

2016 年，摩根大通專門設(shè)立了技術(shù)中心，研究大數(shù)據(jù)，機(jī)器人和云基礎(chǔ)設(shè)施，目前已經(jīng)投入 95 億美元，其中 30 億「專注新項目」，有６億用于「新興金融技術(shù)項目」，具體包括與金融技術(shù)公司合作，研發(fā)新的新技術(shù)，提升當(dāng)前數(shù)字和移動服務(wù)質(zhì)量；富國銀行也成立一家新的人工智能公司問題解決方案團(tuán)隊，研究如何為銀行客戶提供更個性化、人性化服務(wù)；花旗銀行最近與尖端科技公司建立了一系列創(chuàng)新合作伙伴關(guān)系，以擴(kuò)大和改進(jìn)服務(wù)。通過花旗風(fēng)投的投資和收購，花旗銀行建立起全球性科技公司網(wǎng)絡(luò)，這些公司都參與了六個花旗全球創(chuàng)新實驗室。

除了加大自身的技術(shù)投入之外，他們還通過投資去尋求外部技術(shù)的支持，2012 年以來，美國頂級銀行已參與 72 輪面向金融技術(shù)創(chuàng)業(yè)公司的投資，總額 36 億美元，公司總數(shù)達(dá) 56 家。銀行家們表示未來 3 年將廣泛投資以下能力：嵌入式人工智能解決方案、計算機(jī)視覺、機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言處理和機(jī)器人流程自動化。

而農(nóng)行和百度的合作也可以看出傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極尋求外部人工智能技術(shù)支持的動力，百度金融依托于百度積累多年的人工智能技術(shù)實力，在算法、數(shù)據(jù)和云計算方面的技術(shù)優(yōu)勢可以直接輸送給金融客戶。首先ai，百度在全球范圍內(nèi)擁有上萬研發(fā)人才。其次，百度日響應(yīng) 200 多個國家和地區(qū)的 60 億次搜索請求，擁有領(lǐng)先的反 SPAM、CTR 預(yù)估技術(shù)，大規(guī)模的 FPGA 集群；第三，中文語音識別技術(shù)識別率接近 97%；人臉識別技術(shù)準(zhǔn)確率 98%；文字識別 ICDAR 競賽 4 項世界第一。

比如上文提到的生物識別，百度擁有端到端全卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)人臉檢測器，可以檢測到不同姿態(tài)和光照下的人臉，最小能夠達(dá)到 12*12 像素；穩(wěn)定的關(guān)鍵點實時跟蹤，深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)可嵌入電銷機(jī)器人客戶端對面部做實時跟蹤；安全易用的活體檢測，基于動作配合和二次采集判斷兩種方式的結(jié)合，活體檢測可兼顧安全性和易用性；高精度的 1：1 和 1：N 人臉識別率，基于深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的度量學(xué)習(xí)技術(shù)，使用 200 萬人的 2 億數(shù)據(jù)，在 1000 塊 GPU 集群上訓(xùn)練，可達(dá)到比人類更精準(zhǔn)的識別效果。FDDB2015 年官方評測，百度人臉檢測世界第一；據(jù)人臉識別的評測數(shù)據(jù)集 LFW，百度人臉 1:1 驗證準(zhǔn)確率：99.77%，LFW 2015-2016 排名第一，擊敗了微軟、谷歌、Facebook 以及各類高校等技術(shù)實力強(qiáng)勁的技術(shù)團(tuán)隊。在聲紋識別方面，可用于聲紋登錄等場景。安靜環(huán)境普通話識別率近 97%，車載環(huán)境普通話識別率 92%，即使在嘈雜環(huán)境也能精準(zhǔn)識別。

不管是國外的金融巨頭的眾多動作，還是農(nóng)行與百度的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，都標(biāo)志著人工智能正在推動金融科技創(chuàng)新的全面升級。人工智能、數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)、按需分配的勞動力平臺、設(shè)計思維和其它關(guān)鍵技術(shù)將有助于金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)要求越來越高的用戶群，影響著這些客戶群需求的科技巨頭們目前還不是銀行的直接競爭對手。讓客戶有理由保持忠誠，取決于銀行業(yè)如何演變?yōu)閿?shù)字先行的業(yè)務(wù)模式。其中，人工智能技術(shù)、金融行業(yè)的應(yīng)用場景探索和生態(tài)建設(shè)都是必不可少的要素。