從產生源頭來看，中國不良資產可分為銀行貸款、傳統民間貸款、應收賬款及P2P等類別，產生的不良資產規模與貸款余額成正比。

根據央行網站公布的數據，2016年前3季度銀行貸款余額為109.49萬億，應收賬款類在10萬億。波士頓咨詢預測，到2017年我國消費類貸款的余額將增長至30-40萬億元。消費金融、P2P貸款在7000億左右。

因此，按照銀行壞賬1.5%左右的水平，非銀行壞賬保守估計10%左右的水平，不良資產的規模將近5萬億。

經濟進入下行周期，不良資產就呈現逆周期繁榮，直接導致后端的催收行業，變得炙手可熱。

但在科技如此發達的21世紀，國內借貸催收行業卻在經歷最野蠻的形態。

野蠻催收“難上臺面”

什么是催收行業？

面對持續擴張的壞賬，銀行等金融機構尋求訴諸法律，但此種途徑不僅成本高、周期長，效果也不一定見好；而在內部設置催收部門，一方面增加人力成本，另一方面還可能給品牌信譽帶來影響。于是，便將這些賬戶送到第三方催收機構，并以部分份額（甚者高達90%）作為委托費用。

然而，回看以第三方機構為主的催收行業，令人咋舌。

人力耗費大

一諾銀華是“國內催收第一股”，已掛牌上市新三板。其在全國開設了37家分公司，用工超過500人。更有某大型銀行高管透露，“其呼叫中心有上千名坐席，一天打10萬多通催繳電話。”

方式粗暴駭人

電話轟炸。利用自動軟件，持續不斷給債務人打電話。有一款號稱“呼死你”的軟件，連接WIFI即能不停呼，變號呼，可以自由設定掛斷秒數，重復呼叫債務人。

騷擾通訊錄。在注冊某些借貸平臺時，有一項必選條款是準許平臺調取用戶通訊錄。有借貸平臺用戶，僅因遺忘還款，逾期一天，其通訊錄好友便收到大量辱罵短信。

暴力催收。百度催收，能搜到大量暴力收債的新聞。“在家門口用紅油漆寫字，威脅打斷腿，賴在債務人家里或公司不走……”都是常用手段。

極端方式。重賞之下，也出滋生出“裸條”、艾滋催債隊等極端方式。有一支均齡五十的艾滋娘子軍，自稱都是艾滋病人，專程接單上門催債。

信息泄漏嚴重

在催收行業，債務人還面臨嚴重的信息泄漏風險。據新京報報道，一個名叫“中國信用黑名單”的網站，將債務人的姓名、身份證號、電話、住址、微信、支付寶等隱私直接公布到了網上。

依此推知，債權人與債務人之間的關系必定劍拔弩張，一觸即發。

對標美國，智能催收正在發力

與此不同的是，大洋彼岸的美國擁有已發展200多年的成熟金融體系和信用體系，消費市場已經規范化，在催收方面美國在早在1977年就頒布了《公平債務催收作業法》，美國的債務催收是一個勞動密度低，科技含量高的行業。

美國的債務催收行業已經孕育了兩家納斯達克的上市公司，分別是Pra Group和Encore capital。同時，債務催收行業里以True accord為代表，運用最新算法的創新型智能催收公司正在逐漸發力。

True accord是美國的一家催收公司，服務全美20多家大銀行，市值過億（美刀）。與國內動輒幾百人的催收公司相比，這樣一家“大”公司卻只有15人。

更為驚人的是，該公司的創建完全出于偶然。創始人奧哈德·薩米特時任Klarna的首席風險官。他突然接到一些陌生號碼打來的追債電話，起因遺忘了在梅西百貨的一項信用卡還款。這是他首次遭遇信用卡逾期問題。

一次不愉快的還款經歷，卻讓他看到了一個龐大的市場。他成立了 TrueAccord，目標是使追債過程更透明，對用戶更友好，用科技從根本上改變債務催收行業。

在TrueAccord 看來，債務催收是一個債權人與債務人關系恢復與和解的過程，而非對抗。巧妙創造并達到二者之間的平衡，才能產生前所未有的復蘇結果：幫助債權人保護品牌，提高回報，留住客戶失去的情感；幫助債務人制定合理還款計劃，獲得愉快體驗。

那么，TrueAccord 究竟如何打通技術與商業應用？

- 創建一個豐富的數據集，教系統如何接近消費者。主要使用智能算法來查找，驗證和分類客戶的在線足跡；

- 通過多種渠道與客戶溝通（電子郵件，文本，電話，信件，網頁），并估計與用戶最匹配的通信風格；

- 自動學習客戶行為，發送與他們的情況越來越相關的信息；

- 管理談判和付款流程；

- 實時采集事件記錄，提供完整的可審計性，以確保合規。

TrueAccord建立了一個自動化系統，利用社會網絡分析、機器學習和行為分析等，聯系債務人，幫助他們確定支付計劃，從而還清債務。

TrueAccord的方式具有明顯優勢：

個性化

企業在TrueAccord的在線平臺注冊并提交希望幫助追討的債務。當獲得債權人提供的一個帳號之后，TrueAccord就會圍繞債務人建立檔案，并根據信息猜測是什么原因導致了支付逾期。基于這樣的決策，選擇最適宜的通信渠道聯系債務人。同時允許債務人通過其平臺對經濟義務進行支付或抗辯，以增進平等。

自動化

使用自動化軟件來調度和發送消息，并在網站發布其“自動工作人員”的名字目錄。TrueAccord自動發送的每一條消息，都有一個虛擬發送者署名。這些虛擬發送者被其稱為“自動工作人員”。通過發布目錄，債務人可以對收到的郵件進行真實性驗證。

靈活

在美國，傳統收賬機構通常只接受超過1500美元的債務回收，TrueAccord則能處理任何數額的債務。

抽絲剝繭 捕捉機遇

目前，國內出現了一些互聯網催收平臺。通過對比，能發現這些催收平臺并未做出本質改變。

在手機上以“催收”等關鍵詞搜索，能夠找到多款“互聯網催收”軟件。它們更像一個展示平臺，主要提供債權人與催債人之間的需求對接。債權人在平臺上發布自己的“項目”，同時“催客”在平臺上挑選愿意接單的項目。“催客”獲得相關資料，催收成功后，就能獲得債權人在平臺上公示給予的傭金。而平臺本身并未直接觸達債務人。

驚喜的是，一些公司正在進行將催收人工智能化的嘗試。

捷通華聲研發出一款智能外呼機器人，可依據嚴密的業務邏輯完成信息驗核、還款通知、催收警告等任務，并且能將客戶與機器人的通話全文轉寫，為追款提供結構化數據線索。

而快催收平臺則在電話催收系統中添加聲紋識別系統，一旦發現有辱罵現象，電話便自動斷掉，以維護用戶體驗。

科技巨頭百度的金融服務事業群研發負責人也在去年KDD China 峰會上，宣布百度正在建設包含逾期催收和失聯修復等領域在內的一整套風控模型體系。

很多原因導致用戶逾期：遺忘、財務狀況惡化、主觀賴賬甚至詐騙。

在逾期催收中，人工智能起到的作用將更多是預判，實現貸后跟蹤。提前防范主觀賴賬甚至謀劃詐騙的客戶，同時服務并保留債務狀況良好的客戶。智能催收也將可能建立一張天網，讓逾期失聯者，無所遁藏。

隨著消費信貸規模的進一步擴大，催收行業扮演的角色將越來越重要。同時需要看到，我國的征信體系尚不健全，對債務催收的監管制度也待完善。目前，僅有深圳出臺首個明確網貸催收“十禁令”。

野蠻之處正是科技文明的作為之地。在智能催收領域，萬億級的藍海正在等待更多的人工智能企業掘金下一個未發掘的“獨角獸”也許就在這個古老的行業中。

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